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互联网银行迎来“大考”

互联网金融新政下推动民营互联网银行稳健发展的思考。

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互联网金融新政下,民营互联网银行该如何应对变化、实现稳健发展?本文来自三位民营银行从业者的深度思考。


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作者:吴元钊、高非、黄璐 copyright dedecms


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风乍起,吹皱一池春水。

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对于民营银行从业者而言,这个春天不太温暖。1月中旬互联网存款新政出台,2月中旬互联网贷款政策执行细则敲定,资产负债两端“王炸”。成立以来,民营银行特别是民营互联网银行,潜心研究市场、分析客户、研磨产品,锻造科技创新引擎,力图通过打造互联网银行降维打击能力,实现夹缝中求生存,没想到最后被监管政策一剑封喉。

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当然,不破不立,正如马克思所说,问题是时代的口号,行业重大挑战的出现反而是解决前进障碍、推动发展进步的重要契机,也是长期主义者夯实基础、前瞻布局的机会,但互联网金融领域总体上需要降低预期、深度耕耘。 内容来自dedecms

一、监管政策的核心--两禁两限,规范市场行为

2020年下半年以来,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》等政策相继出台,人民银行、银保监会对互联网存贷款的监管大幅收紧。从表面看,这似乎是监管层面对蚂蚁事件及借助金融科技手段行伪普惠金融之实的态度的一种延续和升级,但本质上仍要回归到实体经济发展的宏观叙事语境中来;一言以蔽之,互联网在增进金融服务便捷性和可获得性的同时,并没有解决“惠”的问题,甚至出现过度营销、侵害消费者权益等问题,拿未来一地鸡毛换取眼下一时繁华,积累的风险将来却要由整个社会来买单,这显然不利于金融机构和实体经济的健康发展,理解了这一基本背景,才能更好把握监管层规范市场行为的决心。政策的条条框框很多,但其核心是以下四点。

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(一)禁止非自营平台存款 织梦内容管理系统


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《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》第四条规定,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。近几年,部分中小银行借助第三方流量平台,实质上通过高利率快速拓展储蓄存款,支撑资产端的快速扩张,一定程度上冲击了存款市场竞争秩序,同时加重了负债端成本压力,反过来也迫使中小银行不得不追求更高风险的资产投放,信贷利率居高不下,信用风险不断积累,客户投诉大幅攀升。监管层此次通过禁止非自营平台存款,引导中小银行回归传统银行业存款竞争框架,倒逼其控制发展速度实现稳健经营。

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(二)禁止变相高息存款产品

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《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》第二条规定,商业银行通过互联网开展存款业务,应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定,自觉维护存款市场竞争秩序。近几年,部分中小银行迫于竞争压力,在传统的积分礼品等手段外,不断提高存款利率,有的通过产品创新使定期存款活期化,突破利率定价机制和计息规则,导致总体负债成本持续攀升。以新政策出台为契机,人民银行对中小银行的窗口指导明显收紧,一方面引导存款利率持续下行,三年期及以下存款利率严格控制在基准利率1.5倍以内,五年期存款利率也较年内高峰时压降50个BP左右,同时禁止靠档计息等定期存款活期化的违规创新行为。 dedecms.com


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(三)限制异地展业行为

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《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》第十一条规定,地方性法人商业银行要坚守发展定位,确保通过互联网开展的存款业务,立足于服务已设立机构所在区域的客户;《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》第五条规定,地方法人银行开展互联网贷款业务的,应服务于当地客户,不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务;同时,两个文件也针对新型互联网银行开了一个口子,均规定“无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合银保监会其他规定条件的除外”。中小银行通过第三方平台,以互联网方式开展存贷款业务,从个体讲是推动自身业务规模快速扩张的有效方式,但从全国整体看,存贷两端总量仍属正常增长,最大的变化是部分国有银行和传统银行的低息存贷款,置换为了中小银行和新型银行的高息存贷款,这对于实体经济的功效值得商榷。此次通过控制异地展业行为,敦促中小银行回归本地,促使各类银行在既定轨道内有序展业,将社会融资成本进一步降下来。 织梦内容管理系统


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(四)限制联合贷款业务

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